Подводные камни страхования страховании недвижимости и имущества

Расставаясь с дачей на зиму, мы оставляем предмет нашей гордости и заботы во власти стихии и лихого человека. Многие советуют - купи полис  и спи спокойно. Наш совет: прежде чем заснуть, прочитайте полис.

Самое распространенное заблуждение - будто бы страховой полис защищает имущество от любого ущерба. На самом деле полис защищает лишь от тех рисков, которые перечислены в договоре) страхования. Весной Н.П. обнаружил, что злоумышленники, которые забрались на его дачу, воспользовались открытым окно, и залезли в комнату, сломав шпингалет. Весной талая вода и налетевший снег безнадежно испортили часть комнаты и мебели. Страховая компания согласилась возместить только шпингалет, сломанный злоумышленниками. Читаем правила страхования и узнаем, что ущерб не возместят, если последний произошел в результате «проникновения в помещение воды, снега, града через незакрытые окна и двери, и другие отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие в результате ветхости или строительных дефектов». И так, первое правило: правильно выберите набор рисков в страховании. Наиболее вероятные риски для загородного дома - пожар и хулиганы. Последний риск обозначен в полисе как противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ). Для города – ситуация иная.  Наиболее часто встречающаяся ситуация: либо вы кого-то зальете – либо зальют вас.

Это самый опасный риск для квартир считает заместитель начальника департамента оценки рисков и урегулирования убытков "РОСНО" (г. Москва). Пожары случаются горазда реже, в основном, в хрущевках. А риск кражи актуален в основном для первых и последних этажей.

Риски можно выбирать - это Право страхователя. И воспользоваться этим правом нужно обязательно, причем сделать это грамотно.

А вот второе правило - не экономьте, на рисках, которые существенны.
"В стандартном страховом полисе сформулирован список рисков, наиболее полно описывающих причины возможного ущерба. Последнее слово, конечно, остается за страхователем, подписывать ему или нет те или иные риски. Но, скажем, к страхованию от стихийных бедствий - после череды ураганов последних лет - наши клиенты стали относиться уже менее пренебрежительно, - делятся опытом директор отдела страхования имущественных рисков 'Цюрих-Русь" (г. Москва). - Часто без внимания остается страхование гражданской ответственности перед третьей стороной. В практике компании были случаи, когда квартиру заливало, 100% выплаты причитались жильцам  тремя этажами ниже. Или домик а садовом кооперативе строится без соблюдения мер противопожарной безопасности, например, без учета минимального расстояния.  При пожаре огонь  перекинется на соседние участки, а ущерб выплачивать придётся "виновнику" пожара. Даже страхование то полному пакету рисков не избавляет необходимости внимательно изучать весь список исключений страхового покрытия: «Самая большая ошибка страхователя состоит в том, что, заключая Договор страхования, он обычно ограничивается беглым просмотри договора. Люди часто не заостряют внимание на правилах, в которых как раз и описаны все исключения из страхового покрытия» говорит начальник департамента страхования имущества и ответственности СК "ОРАНТА" (г. Москва). – «Поэтому, когда компания отказывается выплатить возмещение, ссылаясь на указанные в правилах исключения, для владельца полиса это оказывается неожиданностью».

Вот, например, в какую неожиданную историю попали супруги П. Вернувшись в воскресенье в город, дачники открыли дверь своими ключами и обнаружили, что из квартиры унесли все ценное. Сразу позвонили в милицию и своему страховому агенту.

Первое, что спросил агент, был ли взлом. И узнав, что нет, зачитал из правил: "Возмещение по риску "кража", не выплачивается в том случае, если злоумышленники открыли дверь подбором ключей или отмычкой". Супруги поняли слова агента как-то уж очень буквально и до приезда милиции' взломали дверь топором. Страховая компаний не только отказалась выплачивать возмещение, но и подала заявление в милицию о возбуждении уголовного дела против супругов по статье "Мошенничество". Правда, в возбуждении дела было отказано. В милиции решили, что, если бы супруги уже получили возмещение обманным путем и не хотели его возвращать, тогда факт мошенничества был бы налицо.

Что надо знать при страховании жилья и домашнего  имущества

Заместитель начальника департамента оценки рисков и урегулирования убытков "РОСНО":

- Клиент должен знать, по каким рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск, и какие риски не покрывает его страховой полис. Необходимо выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки имущества. И нужно знать заранее, какие именно документы будут подтверждать ваши права на строение при наступлении страхового случая. Может случиться так - страховой договор с вами заключат, а при наступлении страхового случая у вас не окажется необходимых документов и вам откажут в выплатах.

Евгений Подколзин, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК:

- Заключив договор страхования многие клиенты считают: теперь, что бы ни произошло, всё оплатит страховая компания. Это не совсем так. При заключении договора страхования имущества в договоре подробно прописываются те страховые риски, в отношении которых заключается договор страхования: например, пожар, взрыв бытового газа, повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и многие другие. И возмещение выплачивается только в случае наступления оговоренных в договоре страховых рисков. Кроме того, в правилах страхования всегда оговорены "стандартные" исключения из страхового покрытия.

Дмитрий Боткин, заместитель генерального директора "Капитал Страхование" (г. Москва):

- Хотелось бы посоветовать всем,   кто   заключает   договор страхования,  внимательно изучить положения правил страхования и условия договора страхования (полиса). В особенности те, в которых описываются страховые риски, исключения и порядок выплаты страхового  возмещения.

Конечно, при страховании недвижимости, приобретаемой по ипотеке, проблем много меньше. Кредитные организации (банки, выдающие ипотечный кредит), в особенности те, которые работают по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования, требуют страхования "стандартного" набора рисков, согласно требований Федерального агенства Ипотечного Жилищного Кредитования (АиЖК). Этими требованиями так же определен круг страховых компаний, имеющих право страховать недвижимость, приобретаемую по ипотеке

Если клиент будет знать и понимать    объем    ответственности страховщика, он правильно выберет для себя страховку.

Если вы решили застраховать имущество

1. Составьте полный перечень объектов страхования и описание имущества, которое принимается на страхование.

2. Не старайтесь завысить оценку своего имущества. Стоимость, полиса при этом увеличится, а при наступлении страхового случая вам все равно заплатят столько, сколько нужно для восстановления пострадавшего имущества.